Una guía paso a paso sobre cómo hacer el presupuesto perfecto

Considere este su mapa para la independencia financiera.

Estoy a punto de compartir con ustedes una guía paso a paso sobre cómo hacer un presupuesto práctico que garantice que alcancen sus grandes objetivos financieros. "Práctico" es la palabra clave aquí. Si tiene grandes esperanzas, como cuando comencé a presupuestar, y hace que su presupuesto sea demasiado restrictivo, lo superará todo el tiempo. Lo peor es que puede comenzar a desarrollar una mentalidad de que simplemente no es bueno con el dinero. Esto no podría estar más lejos de la verdad. Todos son capaces de ser inteligentes con su dinero. Creo firmemente que la administración del dinero se trata de la combinación perfecta de conocimiento y mentalidad. Necesita el conocimiento para crear un plan que haga que su dinero trabaje para usted, y luego necesita la mentalidad para seguir con éxito ese plan.

No conozco a una sola persona que haya cumplido sus objetivos financieros sin algún tipo de presupuesto. Un presupuesto es el primer paso, y el más importante, hacia la independencia financiera. Hay muchas formas diferentes de presupuestar. Algunas personas presupuestan bimensualmente, otras presupuestan mensualmente y algunas incluso presupuestan anualmente. Necesitas encontrar lo que funciona para ti. Esto probablemente dependerá de tres factores: cuando le pagan, sus gastos regulares y sus gastos se disparan. Si su debilidad es comprar ropa cuando está teniendo un mal día, un presupuesto mensual en lugar de un presupuesto anual lo mantendrá más honesto. Para mí, me pagan cada dos semanas, tengo pocos gastos importantes y comer fuera es mi debilidad. Creo que tiene más sentido para mí hacer un presupuesto mensual.

Cuando comencé, hice presupuestos bimensuales. Me resultó muy difícil y, para sorpresa de nadie, no pude cumplir con mi presupuesto casi todas las veces. ¿Por qué? Porque digamos, por ejemplo, me di $ 50.00 por comer fuera. Bueno, técnicamente me di $ 100.00 / mes para salir a comer, pero como terminé mi mes en dos presupuestos, no tuve flexibilidad con ese gasto. Podría haber tenido dos cenas de cumpleaños para asistir a las dos primeras semanas del mes, con mi presupuesto reducido, pero no tuve cenas de cumpleaños las últimas dos semanas del mes. Si solo me diera $ 100.00 por todo el mes, no habría pagado ese gasto. En cambio, me deprimiría, cuando realmente era completamente prevenible. ¿Ves lo importante que es tener un presupuesto práctico para tu motivación, así como tu relación con el dinero?

Estos son los pasos que tomé para hacer mi presupuesto actual, que me funciona extremadamente bien. No dude en comunicarse con cualquier comentario o pregunta, y si tiene alguna estrategia que funcione para usted. Me encantaría escucharlos.

Paso 1: realiza un seguimiento de tus gastos todos los días durante un mes

Hay muchos consejos en línea que sugieren que debe realizar un seguimiento de sus gastos durante 3 meses antes de crear un presupuesto, pero si está leyendo esto, probablemente no quiera esperar otros 3 meses para hacer un presupuesto. Si realmente quiere crear un presupuesto realista, comience a hacer un seguimiento de sus gastos hoy. Está bien si estás leyendo esto a mediados de mes, solo registra tus gastos para los próximos 30 días y luego comienza tu presupuesto a principios del mes siguiente.

Utilizo la sencilla aplicación "Notas" en mi iPhone para rastrear todo. Como casi siempre tengo mi teléfono celular encima, lo llevo rápidamente cuando hago una compra. Si no tengo tiempo, solo pediré un recibo o miraré mi cuenta bancaria en línea y la completaré más tarde.

Aquí hay una foto de muestra de lo que hago. Como puede ver, ya he puesto las cosas en categorías. Sugiero que cuando realice un seguimiento de sus gastos antes de hacer su primer presupuesto, comience a clasificar sus gastos en categorías. Es más fácil averiguar cómo se verán sus categorías cuando todo ya esté compartimentado. Por ejemplo, no escriba "pizza - $ 20.00". En lugar de eso, escriba "comer fuera - $ 20.00". Le facilitará mucho las cosas cuando calcule sus gastos.

Si va a hacer un presupuesto mensual, le sugiero que sume todos sus gastos aproximadamente dos semanas en su ejercicio de seguimiento. Si cree que está gastando demasiado en algo, intente reducir ese gasto en las siguientes dos semanas. Esto le dará una mejor idea de los costos que puede reducir de manera realista cuando esté creando su primer presupuesto.

Como hago presupuestos mensuales, calculo mis gastos en cada categoría a mediados de mes. Puedo determinar exactamente qué gasto de dinero me queda en cada categoría. Por lo general, escribo algo extremadamente informal:

"A partir del 15 de agosto:
Comestibles - $ 100
Presto - $ 100
Entretenimiento: $ 75
... "

Tienes la idea. Guardo esta información en mi teléfono, nuevamente dentro de la misma nota, para poder verla rápidamente antes de decidir hacer una compra.

No creo que el seguimiento de mis gastos sea particularmente oneroso. Una vez que se convierte en un hábito, toma 5 segundos sacar su teléfono y registrar esta información. También lleva menos de 10 minutos contar las categorías.

Al igual que la importancia del censo a corto y largo plazo para la política doméstica canadiense, registrar esta información sobre sus hábitos de gasto es importante para encontrar en qué necesita absolutamente gastar dinero por mes y lo que probablemente puede reducir un poco. Esto también identifica sus desencadenantes de gastos. Básicamente, esto le muestra sus fortalezas y debilidades. Una vez que comprenda mejor a usted mismo y sus hábitos de dinero, estará listo para hacer su presupuesto. ¡Información es poder!

Paso 2: Calcule sus gastos fijos

Sus gastos fijos son gastos que no cambian mucho y usted debe pagarlos todos los meses. Esta es una lista mía:

  • Alquilar
  • Utilidades
  • Teléfono móvil
  • Ahorros para la jubilación

Si bien el pago mínimo de sus préstamos estudiantiles cambiará a medida que paga su saldo, eventualmente debería tener una estimación aproximada de lo que es. Por ejemplo, si su pago mínimo el mes pasado fue de $ 350.00, puede hacer que su "monto mínimo de pago del préstamo estudiantil" sea de $ 450.00. De esa manera sabes que está cubierto. Sin embargo, también puede verificar fácilmente el saldo de su préstamo estudiantil al final del mes, que es lo que hago, e identificar el pago mínimo antes de finalizar el presupuesto del próximo mes.

Su factura de teléfono celular también puede fluctuar ocasionalmente. Un mes, accidentalmente podría superar su límite de datos y deberá más al mes siguiente. No es un gran problema, solo tenlo en cuenta cuando hagas el presupuesto del próximo mes. Si bien estos son gastos "fijos", todavía está haciendo un nuevo presupuesto cada mes. Si bien generalmente puede copiar y pegar estos gastos al calcular el presupuesto del próximo mes, aún debe verificar que algunos de estos gastos no hayan cambiado.

También cosas para incluir en gastos fijos:

  • Utilidades
  • Seguro de auto
  • Suscripciones (es decir, Spotify, periódicos, membresía de gimnasio)
  • Seguro de casa / inquilino
  • Tarifas de condominio
  • Mantenimiento de la casa
  • Pago mínimo por deuda de tarjeta de crédito
  • Pago mínimo por alquiler de automóvil / pago de préstamo
  • Pago mínimo por sus préstamos estudiantiles

Paso 3: Calcule sus gastos variables

Estos son costos sobre los que, en general, tiene más discreción.

Esta es una lista mía:

  • Comestibles
  • Suministros de mascotas
  • Cenar fuera
  • Entretenimiento
  • Transporte (compro pases de tránsito mensuales)
  • Asistencia sanitaria (es decir, solución de lentes de contacto)
  • Ropa
  • Enterprise Car Share (no tengo auto)
  • Regalos
  • Mierda sucede fondo

Mi categoría de comestibles ha sido la misma todos los meses de este año, pero esto puede variar si sabe que organizará una gran cena o se irá de vacaciones durante 2 semanas.

También solía tener una categoría de café separada, pero recientemente aumenté mi categoría de "Comer fuera" y doblé mi categoría de café para simplificar las cosas.

"Gasto personal" significa que puedo usar este dinero para lo que sea. Desafortunadamente, la mayoría de las veces se destina a mis medicamentos (mis beneficios de salud cubren el 90% de los costos) y lentes de contacto caros. Pero también utilizo esta categoría para ropa, libros y cualquier cosa con la que me quiera tratar. Además, si he excedido mi presupuesto para "salir a cenar", pero me sobran muchas cosas en esta categoría, a veces también lo uso para financiar golosinas relacionadas con los alimentos.

También vendí mi auto por sobras hace más de un año y compré una membresía Enterprise Car Share. Principalmente lo uso para mis juegos de softbol, ​​pero ha sido bastante útil ya que hay dos Enterprise Cars disponibles en mi calle. ¡Incluso me reembolsan el gas!

Por último, recomiendo encarecidamente tener un “Sh ** Happens Fund”. Si accidentalmente excedo mi presupuesto debido a algún costo inesperado, puedo usar estos fondos en lugar de tener que recurrir a mi fondo de emergencia por separado. Seré honesto, lo uso principalmente para pagarle a mi novia los comestibles. Dividimos los comestibles por la mitad y ella tiende a comprar comestibles más que yo, por lo que generalmente le debo su dinero a fin de mes.

También cosas para incluir bajo costos variables:

  • Mantenimiento de gasolina / automóvil
  • Regalos
  • Misceláneo - un "atrapar todo"

Paso 4: Decide qué hacer con el resto

Bien, es hora de un poco de matemáticas de jardín de infantes. Reste el total de sus gastos fijos y costos variables de su ingreso neto por mes, y listo, eso es lo que le sobró. Este dinero NO debe usarse para gastar en restaurantes, entradas para conciertos, el nuevo iPhone y otras cosas que desea ahora pero que no necesita.

Este dinero debe aplicarse estrictamente a sus objetivos financieros más importantes. Para mí, esto significa un fondo de emergencia con fondos completos (aproximadamente 3 meses de gastos) y que contribuye del 18 al 20% de mis ingresos a inversiones (para la jubilación).

Si tiene deudas, pagar eso debería ser su prioridad financiera número 1.

Si también tiene múltiples objetivos, como 1) ahorrar para el pago inicial, 2) un automóvil nuevo, 3) su futura boda, etc., entonces puede usar su discreción sobre cómo dividir este dinero. Pero nuevamente, creo firmemente que es un error usar este dinero para cualquier otra cosa.

Paso 5: rastrea tus gastos nuevamente

¡Todavía no estás descolgado!

¿Por qué le estoy diciendo que registre sus gastos nuevamente ahora que acaba de hacer un presupuesto hermoso y bien pensado? Para ver si este presupuesto realmente funciona.

El seguimiento de sus gastos debería serle familiar ahora, y no debería ser demasiado oneroso. El primer mes con un nuevo presupuesto es crítico. Al final del mes, descubra qué funcionó y qué no funcionó, y úselo para crear un nuevo presupuesto para el mes siguiente. Voy a ser honesto, probablemente le llevará aproximadamente 3 meses perfeccionar su presupuesto. No te rindas. La administración sólida del dinero requiere práctica, con muchos contratiempos.

Si bien Gail Vaz Oxlade insiste en realizar un seguimiento de todos sus gastos para siempre, no creo que este sea siempre el caso. Para mí, grabé todos mis gastos durante meses. Una vez que conocí muy bien mi presupuesto y mis hábitos de gasto, dejé de rastrear mis gastos diariamente. Ahora, solo inicio sesión en mi cuenta bancaria en línea al final de cada semana o cada dos semanas, y sumo mis categorías. He desarrollado una mejor idea de dónde creo que estoy en términos de mis gastos y cuándo me estoy acercando al límite.

Desglose de mi presupuesto por porcentaje

Creo que mirar su presupuesto por porcentaje, en lugar de números, es más útil. Todos tenemos diferentes ingresos, por lo que mirar lo que otra persona gasta no será muy útil para usted.

Aquí está el desglose de mi presupuesto actual:

Gastos fijos: 27.98%
Gastos Variables: 30.04%
Resto: 41.98%

También vale la pena señalar que tengo un plan grupal RRSP (401k para estadounidenses) a través del trabajo. Es un poco poco convencional ya que mi empleador aporta automáticamente el 5,5% de mis ingresos brutos por cheque de pago a un plan grupal RRSP, sin que tenga que igualar nada. Dicho esto, puedo contribuir voluntariamente más. Actualmente no contribuyo a mi plan de trabajo, ya que actualmente invierto en ETF de índice a través de una cuenta de corretaje en línea.

En última instancia, si calcula todo, estimaría que estoy viviendo aproximadamente con el 58% de mis ingresos y el resto se destinará a la jubilación y los ahorros a corto plazo.

Último consejo

No hay una manera rápida y fácil de hacer un presupuesto que pueda cumplir. Después de todo, un presupuesto es un marco transpirable para sus hábitos de dinero. Un presupuesto no solo debe reflejar su estilo de vida actual, sino también ser la herramienta principal que lo ayudará a alcanzar sus objetivos más importantes, como los que mencioné. Una vez más, estos objetivos pueden no reflejar necesariamente sus propios objetivos, pero usted entiende la idea. Si tiene todo lo que ya necesita, ¡tire ese dinero para su jubilación o hipoteca!

Una vez que tenga un presupuesto establecido, no solo reducirá significativamente su estrés actual, sino que también se sentirá más seguro acerca de su futuro. ¡Buena suerte!